全險光環(huán)下八大“理賠死角”

lalamia

　車內(nèi)物品爆炸
　　車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內(nèi),需要通過附加險——自燃險規(guī)避這一風險,但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔保險賠付的保險,對于車內(nèi)物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內(nèi)。因此,保險專家提醒,車內(nèi)勿放置易燃易爆物品,如打火機、碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥等。
　　點評:車損險對車輛在交通事故中的損失進行賠付,而車內(nèi)物品爆炸對車輛造成的損失,自然屬于免賠之列。
　　汽車爆胎
　　保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現(xiàn)象,車輪單獨損壞(指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費用保險公司是不予賠償?shù)?。不過,由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故,給車輛造成的損失,在保險公司的理賠范圍之內(nèi)。專家提醒,車主應隨時關(guān)注輪胎的使用情況,當輪胎磨損到一定程度時,要及時更換質(zhì)量好的新輪胎,并定期測試胎壓。
　　點評:爆胎原因多種,保險公司很難對爆胎原因做出準確判斷,為了避免理賠糾紛,對于爆胎損失將拒賠。
　　發(fā)動機浸水受損
　　車輛被水浸泡后,如果不能及時處理,很有可能造成電器、電路的損壞,尤其被水浸泡后發(fā)動機滅火,再次打火極容易導致受損。被水浸后的發(fā)動機因二次打火受損,并不在“全險”的承保范圍之內(nèi)。車險理賠人員提醒,如果沒有投保涉水險,車主也不必太擔心,車輛在水中浸泡后,應及時將車輛拖出,只要及時清潔、進行干燥處理,一般不會對發(fā)動機造成太嚴重的傷害。
　　點評:為了對發(fā)動機受損進行保障,車主可以為車輛單獨投保另一款附加險——涉水損失險加以保障。這一保險并不在所謂“全險”之列。
　　人為打砸致車受損
　　盡管車損險對“外界物體墜落、倒塌”導致車輛受損進行賠付,但把玻璃破碎、車身劃痕等列入免賠行列,而單獨玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進行賠付,如有人為惡意破壞等行為導致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內(nèi)。此外,人為惡意導致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議,機動車盡量停放在車庫或停車場,以免遭受惡意打砸損壞。
　　點評:盡管車身劃痕有保險賠付,但人為原因?qū)⒃馐苊赓r,這在于讓車主愛護車輛,并避免道德風險。
　　車輛零部件被損或被盜
　　除單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外,其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償,無論是車損險還是盜搶險,都已在“免責條款”中明列此類免賠范圍,如車輪單獨被盜、車燈或者倒車鏡單獨破損等都不能獲得賠付。
　　點評:車主在存放車輛時應放在較為安全的車庫或停車場等。即使車身可由盜搶險來承保,但也需要出險當?shù)乜h級以上公安部門立案認定才能賠付。
　　所載貨物導致車輛受損
　　“全險”對被保險車輛出現(xiàn)的多種意外進行承保,但鮮有對車本身所載貨物導致的車輛受損進行賠付,如車損險就在免賠條款中指明,“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。
　　點評:這一拒賠在于要求車主在安全行駛過程中加固車載物，車載物墜落導致車輛損失很大程度上車主可以預見并提前預防。
　　撞到自家人
　　機動車撞到他人，只能通過第三者責任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)以外的人,但在保險條款中卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。
　　因此,如果車輛撞到自家人,保險公司視為免責。同理,被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。
　　點評:由于自家人與車主具有連帶經(jīng)濟賠付責任,因此并不在承保范圍之內(nèi)。自家人的保障只能由意外險、壽險來進行賠付。
　　車上物品被盜和貴重物品受損
　　車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身,因此,車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前,只有少數(shù)公司對車內(nèi)的特殊物品進行賠付,如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專家解釋,為保障車上物品因交通事故遭受損失,車主可在購買車損險后附加隨車行李物品損失險,不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內(nèi)。
　　點評:“附加隨車行李物品損失險”僅為一些日常使用物品進行承保,而貴重物品因定損和報警追查較難而不在承保范圍之內(nèi)。
　　除了上述八大“陰影”外,投保車輛在修車期間車輛受到的損害、車主私自在車上加裝的設(shè)備受損等也難以獲得保險賠付。